청약통장 해지 후 이자 계산법｜세금·추징세 포함 실수령액 정리

10/27/2025 08:58:00 오후

청약통장을 해지하려고 고민 중이신가요? 청약통장 해지 시 이자는 가입 기간에 따라 차등 적용되며, 원금과 이자를 한 번에 받게 됩니다. 하지만 실제로 받는 금액은 세금과 추징세 때문에 예상보다 적을 수 있어요.

특히 소득공제를 받았다면 더 신중해야 해요. 잘못 해지하면 이자보다 세금이 더 많이 나올 수도 있거든요. 청약통장 해지와 관련된 모든 정보를 차근차근 알아보도록 할게요. 실제 사례를 통해 얼마를 받을 수 있는지도 함께 살펴보겠습니다.

청약통장 해지 후 이자 계산법｜세금·추징세 포함 실수령액 정리

💰 청약통장 해지 시 이자율 기준

청약통장 이자율은 가입 기간에 따라 다르게 적용돼요. 오래 유지할수록 높은 금리를 받을 수 있는 구조인데, 실제로는 단리로 계산되기 때문에 기대만큼 많지 않을 수 있어요. 현재 적용되는 주택청약종합저축의 이자율을 확인해보세요.

📈 현재 적용 이자율

가입 기간	적용 이자율	비고
1개월 이내	무이자	-
1개월 초과 ~ 1년 미만	연 2.3%	단리 적용
1년 이상 ~ 2년 미만	연 2.8%	단리 적용
2년 이상	연 3.1%	단리 적용

청약통장은 복리가 아닌 단리예요. 이게 무슨 말이냐면, 10년을 넣어도 매년 원금에 대해서만 이자가 붙는다는 거죠. 예를 들어 100만원을 10년간 넣었다면, 연 3.1%씩 10년이니까 31만원의 이자를 받게 되는 거예요. 복리였다면 더 받았겠지만요.

그래도 청약통장은 일반 저축 상품과는 다른데요. 청약 자격을 유지하면서 동시에 이자도 받을 수 있다는 점에서 의미가 있죠. 시중 은행 정기예금과 비교해도 크게 뒤지지 않는 수준이고, 무엇보다 청약 가점을 쌓을 수 있다는 게 중요해요.

📊 이자 지급 방식과 세금 계산

청약통장을 해지하면 원금과 이자를 한 번에 받아요. 그런데 여기서 끝이 아니에요. 이자에 대한 세금을 내야 하거든요. 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐서 총 15.4%가 차감됩니다.

💸 세금 계산 방법

구분	세율	100만원 이자 시
이자소득세	14%	14만원
지방소득세	1.4%	1.4만원
실제 수령액	-	84.6만원

예를 들어볼게요. 총 이자가 509,320원이라면 세금으로 78,435원이 빠져나가요. 실제로 받는 건 430,890원이 되는 거죠. 생각보다 많이 떼이죠? 그래도 청약통장 이자는 분리과세라서 종합소득세 신고할 때는 빠져요.

세금은 은행에서 알아서 떼고 줘요. 따로 신고할 필요는 없어요. 다만 소득공제를 받았다면 얘기가 달라져요. 추징세라는 게 있거든요.

⚠️ 소득공제 추징세 정확한 기준

연말정산 때 청약통장으로 소득공제 받으셨죠? 납입액의 40%를 소득공제 받았을 거예요. 연간 최대 300만원까지, 그러니까 120만원까지 공제받을 수 있었어요. 그런데 이걸 받고 나서 조건에 맞지 않게 해지하면 추징세를 내야 해요.

5년 이내 임의 해지: 전체 납입금액의 6.6% 추징
85㎡ 초과 주택 당첨: 중대형 아파트 당첨 시 추징
무주택 요건 미충족: 조건 안 맞는데 공제받은 경우
계산 예시: 1000만원 납입 시 66만원 추징

실제 사례를 들어볼게요. 어떤 분이 원금 479만원에 이자 26만원이 나왔어요. 그런데 이자소득세와 추징세 합쳐서 31만원이 나온 거예요. 결국 원금보다 적게 받은 거죠. 이런 일이 실제로 일어나요. 소득공제 받았으면 5년은 채우는 게 좋아요.

청약통장 해지 시 불이익 총정리에서 더 자세한 정보를 확인하세요

💡 실제 해지 사례별 이자 계산

청약통장 해지하면 실제로 얼마나 받을 수 있을까요? 가입 기간과 납입 금액, 소득공제 여부에 따라 천차만별이에요. 실제 사례를 통해 구체적으로 살펴볼게요.

📱 사례 1: 8년 유지 후 해지 (소득공제 X)

납입 원금: 476만원 (월 5만원 × 8년)
발생 이자: 37만 8850원
이자소득세: 5만 8330원
실수령액: 508만 520원

📱 사례 2: 3년 유지 후 해지 (소득공제 O)

납입 원금: 360만원 (월 10만원 × 3년)
발생 이자: 16만 7040원
이자소득세: 2만 5724원
추징세: 23만 7600원
실수령액: 350만 3716원 (손실 발생)

보시다시피 소득공제를 받고 5년 이내에 해지하면 오히려 손해를 볼 수 있어요. 8년 유지한 사례는 그나마 이자를 제대로 받았지만, 3년 만에 해지한 경우는 원금보다 적게 받았죠. 청약통장 해지는 정말 신중하게 결정해야 해요.

📝 청약통장 해지 방법과 절차

청약통장 해지는 생각보다 간단해요. 온라인으로도 되고 은행 방문해서도 할 수 있어요. 각자 상황에 맞는 방법을 선택하면 됩니다.

🏦 은행 방문 해지

절차	필요 서류	소요 시간
창구 방문	신분증, 통장	대기 포함 30분
해지 신청	도장 (있으면)	5분
세금 정산	-	10분
입금	계좌번호	즉시

온라인 해지는 은행 앱이나 인터넷뱅킹으로 할 수 있어요. 근데 영업점에서 가입한 청약통장이나 청년우대형은 직접 가야 할 수도 있어요. 통장 잃어버렸어도 괜찮아요. 신분증만 있으면 재발급 받거나 바로 해지할 수 있어요.

해지하면 돈은 바로 받을 수 있어요. 당행 계좌로도 되고 타행 계좌로도 가능해요. 현금으로도 받을 수 있는데, 큰 금액이면 미리 연락하는 게 좋아요. 평일 9시부터 4시까지만 되니까 시간 맞춰서 가세요.

🔄 해지 대신 고려할 대안

돈이 급하다고 무작정 청약통장 해지하는 건 정말 아까워요. 몇 년 동안 쌓아온 청약 점수와 납입 실적이 다 날아가거든요. 해지하기 전에 다른 방법은 없는지 한 번 더 생각해보세요.

예금담보대출: 납입금의 95%까지 대출, 청약 자격은 유지
납입 중지: 돈 없으면 그냥 안 넣으면 돼요
은행 이전: 금리 높은 곳으로 옮기기
일부 인출: 일부 은행에서만 가능
좀 더 기다리기: 청약 예정이면 조금만 참아요

개인적으로는 예금담보대출이 제일 나은 것 같아요. 금리가 청약통장보다 1~2% 정도만 높거든요. 대출받아도 청약 순위나 가점은 그대로예요. 나중에 청약 기회 왔을 때 후회 안 해요. 청약통장은 한 번 해지하면 다시 가입해도 처음부터예요. 10년 넣었어도 해지하면 끝이에요. 따라서 해지 전에 현재 금리와 대출 조건을 비교해보고, 장기적으로 유리한 선택을 하시길 권합니다.

국토교통부 주택정책 알아보기

❓ FAQ

Q1. 청약통장 해지하면 언제 돈 받나요?

A1. 은행 창구에서 해지하면 바로 받아요. 온라인도 당일 처리되고요. 본인 계좌로 즉시 들어옵니다.

Q2. 청약통장 해지 후 다시 가입할 수 있나요?

A2. 가입은 되는데 모든 게 리셋돼요. 납입 횟수, 가입 기간, 청약 가점 전부 0부터 시작해요. 10년 넣었어도 소용없어요.

Q3. 소득공제 받았는데 언제 해지해야 손해 안 봐요?

A3. 5년 지나거나 집 살 때 해지하세요. 그 전에 하면 납입액의 6.6% 추징세 내야 해요. 이자보다 세금이 더 많이 나올 수 있어요.

Q4. 청약통장 이자 계산이 복리인가요?

A4. 아니요, 단리예요. 원금에 대해서만 이자가 붙어요. 10년 넣어도 매년 원금에만 이자 계산해요.

Q5. 청약 당첨되면 통장이 없어지나요?

A5. 민영주택은 해지되는데 국민주택이나 공공분양은 유지돼요. 다만 재당첨 제한 기간이 있어요.

Q6. 청약통장 해지 이자는 어떻게 계산하나요?

A6. 가입 기간별 금리를 단리로 계산해요. 2년 이상이면 연 3.1%를 원금에 곱하고 가입 년수 곱하면 돼요.

Q7. 다른 은행으로 청약통장 옮길 수 있나요?

A7. 해지하고 다른 은행에서 재가입하는 방식이에요. 납입 실적이랑 가입 기간은 인정되는데 제한사항이 있을 수 있어요.

Q8. 통장 잃어버렸는데 해지 되나요?

A8. 신분증만 있으면 돼요. 은행 가서 분실 신고하고 바로 해지하거나 재발급 받으면 됩니다.

면책조항: 본 글의 정보는 2025년 기준이며, 금융 상품 조건은 변경될 수 있습니다. 정확한 정보는 해당 금융기관에 확인하시기 바랍니다. 개인별 상황에 따라 결과가 다를 수 있으니 전문가 상담을 받아보세요.

우주의 정보창고